Si le pointage de crédit utilisé par Equifax et TransUnion est un simple score allant de 300 à 900, la cote de crédit contient plus d’informations sur votre situation financière et votre historique. Dans votre dossier de crédit, la cote de crédit indique précisément l’état de vos finances et comment les institutions financières vous considèrent en termes de bon payeur. Cette information intéresse beaucoup de monde, notamment les institutions financières et les vendeurs de maisons.
Comment est calculée votre cote de crédit pour acheter une maison ?
À chaque nouvelle demande, qu’elle émane de vous ou d’un tiers, la cote est recalculée pour refléter votre situation exacte, et votre comportement vis-à-vis du crédit, au moment de la requête.
Les valeurs R, I et O sont ajustées en fonction de la situation réelle de vos crédits, qu’ils soient renouvelables, à tempérament ou ouverts. La cote R est la plus souvent regardée pour l’achat d’une maison. En effet, les crédits renouvelables concernent directement les cartes de crédit très gourmandes en intérêts de retard.
La cote R1 est appliquée si vous ne dépassez pas les 30 jours (ou 1 mois) de retard de paiement, ce qui est le cas courant le plus acceptable, R2 (ou 2 mois) les 60 jours, R3 les 90 jours, etc.
Quel minimum de cote de crédit faut-il pour acheter une maison ?
Il n’y a pas de minimum tant que vous ne devez pas faire un emprunt hypothécaire. Le vendeur prend votre argent cash et tout le monde est content, ce qui est plutôt rare. En revanche, pour prétendre pouvoir acheter une maison au Québec à l’aide d’un prêt hypothécaire votre cote de crédit doit afficher un bon score.
Le calcul de la cote provient de vos antécédents de crédits. À partir de R4, la cote indique que vous pourriez déjà avoir eu plus de 4 paiements de retard. Les banques n’aiment pas prêter au-delà de R3. Les vendeurs peuvent demander, avec votre consentement, quelle est votre cote de crédit au moment de l’offre d’achat.
Si cette cote dépasse le niveau R3, vous pourriez vous voir refuser une vente. Les cotes I et O ont un peu moins d’importance dans la balance mais elles peuvent être prises en compte. Un prêt pour l’achat d’une voiture, s’il est remboursé chaque mois sans délai, vous assure une cote I1 acceptable. Mais une mauvaise note à cette rubrique peut indiquer que vous n’avez parfois pas remboursé une hypothèque dans les temps, ce qui est problématique à l’achat d’une nouvelle maison.
Un prêt étudiant, ou une marge de crédit même élevée, apparaissant sous la cote O des crédits ouverts n’auront que peu d’influence sur l’acceptation de votre dossier. La marge de crédit peut en outre être employée pour améliorer une situation dans certains cas.
Comment améliorer sa cote de crédit pour acheter une maison ?
Si vous dépassez R3 ou R4, vous devriez agir afin d’améliorer ce score. C’est essentiellement au niveau des délais de remboursement que vous aurez à travailler. Vos possibilités sont alors multiples. Vous pouvez :
- augmenter votre marge de crédit, la cote O sera affectée
- consentir un prêt privé pour remettre les compteurs à jour (les prêts privés ne tiennent pas en compte votre mauvaise cote de crédit)
- rembourser en priorité vos cartes de crédit directement liées à la cote R
- commencer à payer vos remboursement en moins de 30 jours
Il faudra un certain temps pour que votre historique de crédit soit replacé dans les bons scores, alors n’hésitez pas à agir rapidement si votre cote de crédit n’affiche pas les chiffres souhaités au moment de vouloir acquérir un maison à l’aide d’un prêt hypothécaire.